近年来随着消费金融市场的快速发展各类贷款产品层出不穷。在繁荣的背后也暴露出诸多疑惑和隐患。近期有关“乔融金服”及其旗下医美贷平台“小乔分期”的破产消息引发广泛关注。这一不仅对借款人造成了严重的经济困扰更暴露了行业监管漏洞以及消费者权益保护的不足。
乔融金服全称上海乔融金融信息服务成立于2015年注册资本仅为1117万元。尽管规模不大但该公司通过“医美贷”业务迅速扩张。医美贷是一种专门针对医疗美容行业的分期付款服务主要面向有整容需求的年轻人。由于医美行业利润空间大且消费者往往缺乏足够的理财知识医美贷成为许多机构眼中的“香饽饽”。
乔融金服背后的运营模式却饱受质疑。公开资料显示，乔融金服的实际控制人林明伟与“莆田系”医院有着千丝万缕的联系。此类背景使得外界对其业务合规性产生怀疑。更为必不可少的是，医美贷的高利率和复杂的合同条款，让不少消费者陷入债务泥潭。
2023年初“小乔分期”被曝出资金链断裂，最终于5月份正式宣布破产。依照内部员工透露，该公司的贷款余额超过30亿元，涉及数十万名借款人。更令人担忧的是，乔融金服并未提前做好风险预警或善后应对而是选择直接退出市场，将所有责任推给借款人。
这一突如其来的变故，让许多原本期待改善外貌的消费者措手不及。他们不仅要面对未完成的手术项目，还需要承担高额的利息和滞纳金。由于医美贷往往以分期形式发放，一旦逾期，滞纳金会迅速累积，甚至超过本金。乔融金服还存在虚假宣传、诱导消费等疑问，进一步加剧了消费者的不满情绪。
对借款人而言，乔融金服的破产意味着他们的财务状况雪上加霜。逾期记录会被纳入个人系统，这将对未来的贷款、信用卡申请以及其他金融服务造成阻碍。即使部分借款人试图通过其他途径筹措资金偿还欠款，高昂的利息和违约金仍让他们不堪重负。
乔融金服的破产可能引发连锁反应。例如，若干消费者为了支付剩余款项，不得不向其他小额贷款公司借款，形成恶性循环。更有甚者，部分借款人因无力偿还而受到公司的，甚至遭遇人身。此类恶劣的表现不仅侵犯了消费者的合法权益，也凸显了行业监管的缺失。
法律责任：谁该为这场灾难负责？
乔融金服的爆雷不仅仅是一起商业失败案例，更涉及到多方面的法律责任难题。从法律角度来看，乔融金服的行为涉嫌多项违规：
1. 虚假宣传：乔融金服在推广医美贷时可能存在夸大收益、隐瞒风险的情况，误导消费者做出错误决策。
2. 合同欺诈：部分借款合同中包含不公平条款，如高额滞纳金、强制续期等，这些都违反了《民法典》的相关规定。
3. 非法集资：乔融金服通过大量小额借贷积累了巨额资金，但并未用于实际经营，而是流向不明账户，涉嫌构成非法集资犯罪。
作为医美贷合作方的医疗机构也难辞其咎。它们利用消费者对美的追求，与贷款平台联手推出高利率产品，从中牟取暴利。这类行为不仅违背职业道德，还严重损害了消费者利益。
监管反思：怎样去避免类似悲剧再次发生？
乔融金服的爆雷为整个消费金融市场敲响了警钟。一方面，监管部门需要加强对非银金融机构的审查力度，尤其是医美贷这类高风险领域。应建立更加严格的准入门槛，保证企业具备足够的资金实力和服务能力。同时要完善信息披露机制，需求贷款平台公开真实利率、费用明细等内容，保障消费者的知情权。
另一方面，消费者自身也需要升级警惕。面对花样繁多的贷款产品，切勿盲目追求短期利益，而忽视长期风险。在签订合同时务必仔细阅读条款内容，必要时可寻求专业律师的帮助。同时和社会各界应共同努力，普及金融知识，帮助普通民众树立正确的消费观念。
乔融金服的破产是一次深刻的教训提醒咱们消费金融市场的发展必须以诚信为基础，以规范为准则。只有当每一个参与者都能坚守底线、履行责任时，这个行业才能真正实现可持续发展。而对那些深受其害的借款人对于，除了等待司法介入外，更应团结起来，共同维护自身的合法权益。毕竟只有当每个人都敢于发声，才能推动社会向着更加公平公正的方向迈进。
