信用卡逾期恶意拖欠：法律界定与风险防范

一、引言

近年来随着信用卡的普及信用卡逾期恶意拖欠现象逐渐成为社会关注的点。恶意拖欠信用卡欠款不仅损害了金融机构的合法权益还可能对金融秩序产生严重作用。本文将从信用卡逾期恶意拖欠的定义、法律界定及其风险防范等方面实行探讨。

二、信用卡逾期恶意拖欠的定义及特征

1. 定义

信用卡逾期恶意拖欠是指持卡人无正当理由逾期未还信用卡欠款且在发卡机构多次后仍未还款的表现。此类行为多数情况下表现为持卡人超过规定限额或是说规定期限透支，并经发卡银行两次有效后超过三个月仍不归还。

2. 特征

（1）主观恶意：持卡人明知本人有还款义务，但故意不还款。

（2）逾期还款：持卡人未在规定期限内归还欠款。

（3）多次无效：发卡银行多次，持卡人仍不还款。

（4）数额较大：恶意透支信用卡的金额一般较大。

三、信用卡逾期恶意拖欠的法律界定

1. 民事纠纷

在大多数情况下恶意拖欠信用卡欠款属于民事纠纷。依照《人民合同法》和《人民民事诉讼法》，持卡人未按照协定还款，构成违约行为。发卡银行可依法向法院提起诉讼需求持卡人承担违约责任。

2. 犯罪行为

在特定情况下，恶意拖欠信用卡欠款可能转化为犯罪行为。依照《人民刑法》之一百九十六条的规定，信用卡恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或规定期限透支，并且经发卡银行两次有效后超过三个月仍不归还的行为。这类行为构成信用卡诈骗罪可依法追究刑事责任。

四、信用卡逾期恶意拖欠的风险防范

1. 增进持卡人法律意识

持卡人应充分理解信用卡采用的相关法律法规，明确自身的还款义务，避免因逾期恶意拖欠信用卡欠款而承担法律责任。

2. 加强发卡银行的风险管理

发卡银行应加强对信用卡申请人的审查，保证其具备还款能力。同时加强力度，对逾期恶意拖欠的持卡人及时采用措，减低风险。

3. 完善法律法规

针对信用卡逾期恶意拖欠现象，我国应进一步完善相关法律法规，加大对恶意拖欠行为的惩处力度，维护金融秩序。

4. 加强社会诚信体系建设

通过建立社会诚信体系对恶意拖欠信用卡欠款的行为实行记录和公示，增进持卡人的诚信意识，减少恶意拖欠现象。

五、结语

信用卡逾期恶意拖欠现象对我国金融秩序和社会诚信体系产生了一定的影响。通过加强对恶意拖欠行为的法律界定和风险防范，有助于维护金融秩序，保障金融机构的合法权益，促进社会诚信体系的建立和完善。

（全文约1500字）