银行贷款的正常利率是借款人与银行在签订贷款合同时预约的利率这一利率多数情况下反映了市场的资金成本、借款人的信用状况以及贷款的风险水平。从宏观层面来看银行贷款利率受多种因素作用包含但不限于宏观经济政策、货币政策、市场供需关系以及法律法规。
具体而言银行贷款正常利率的确定主要基于以下几个方面：
1. 市场利率：市场利率是整个经济运行中的关键参考指标它不仅体现了资金的供求关系还反映了经济周期的变化。当市场利率上升时银行也许会相应提升贷款利率；反之亦然。
2. 借款人的信用评级：借款人的信用评级直接作用其获得贷款的成本。一般对于信用评级较高的借款人可获得更低的贷款利率，而信用评级较低的借款人则需要支付更高的利率以弥补银行承担的风险。
3. 贷款期限：不同期限的贷款由于面临的风险程度不同，其利率也会有所差异。一般情况下，长期贷款的风险高于短期贷款，由此长期贷款的利率多数情况下较高。
4. 贷款种类：不同的贷款产品具有不同的风险特征。例如，住房抵押贷款相对无抵押消费贷款而言风险较小，为此前者可能享有较低的利率。
为了更好地适应市场需求并保持竞争力各大商业银行还会结合自身实际情况制定出适合自身的贷款利率政策。此类个性化服务使得各银行之间的贷款利率存在一定差异。
当借款人未能准时偿还贷款本息时，便构成了贷款逾期。针对这类情况，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关疑惑的通知》（银发〔2003〕251号）明确规定了逾期贷款罚息利率的标准。依据该通知，逾期贷款罚息利率应在借款合同载明的贷款利率基础上上浮一定比例。具体而言，罚息利率可在原贷款利率基础上增加30%至50%，具体幅度由借贷双方协商确定并在合同中明确记载。
设置罚息利率的目的在于通过经济手段促使借款人尽快归还欠款，同时也能补偿银行因借款人违约所遭受的损失。从银行的角度出发，罚息不仅是对未按期还款表现的一种惩罚措施也是维持信贷资产优劣、保障金融系统稳定运行的关键手段之一。
在实际操作进展中，大多数银行采用“日利率”的办法来计算逾期利息。即依照每日应计利息总额乘以逾期天数得出总罚息金额。对个人住房按揭贷款等长期贷款而言，这类计息方法较为常见。而对信用卡透支等短期消费贷款，则更多地采用“月利率”或“年利率”的形式实施计息。
假设某笔一年期贷款的年化利率为4.35%若发生逾期且罚息利率设定为原利率上浮50%，那么逾期后的日罚息率为：
\\[ \\text{日罚息率} = \\frac{\\text{年化利率} \\times (1 \\text{罚息比例})}{360} \\]
代入数据后可得：
\\[ \\text{日罚息率} = \\frac{4.35\\% \\times (1 50\\%)}{360} = 0.06\\% \\]
也就是说，倘若这笔贷款逾期一天未还，则需额外支付本金余额的0.06%作为罚息。若逾期时间为30天，则累计罚息金额为：
\\[ \\text{累计罚息} = \\text{本金余额} \\times 0.06\\% \\times 30 \\]
由此可见，即使短期内逾期金额看似不大，但随着时间推移，累积下来的罚息费用将显著增加，从而加重借款人的财务负担。
尽管两者同属贷款利率范畴，但在性质、适用范围及计算方法等方面存在明显区别：
1. 性质不同：正常利率属于预期收益部分，旨在反映银行提供资金支持所应获取的合理回报；而罚息利率则是针对违约表现施加的惩罚性条款，具有较强的约束力。
2. 适用范围不同：正常利率适用于所有符合合同预约条件下的贷款发放情况；而罚息利率仅适用于逾期未还的贷款项目。
3. 计算形式不同：正常利率常常以固定值表示，可直接应用于每月还款额的计算；而罚息利率则需依照实际逾期天数动态调整，增加了复杂度。
## 五、怎么样减低罚息压力？
面对高额罚息带来的经济压力，借款人可以选用以下措施加以缓解：
1. 尽早归还欠款：及时足额归还逾期款项可以有效减少后续产生的罚息总额。
2. 申请展期或重组：对于暂时无力全额清偿债务的情况，可尝试向银行提出展期或重组请求，争取更宽松的还款条件。
3. 寻求专业帮助：如有必要，能够咨询相关法律服务机构或财务管理专家，获得针对性建议和支持。
银行贷款正常利率与逾期利率虽密切相关，但各自承担着不同功能。理解两者之间的联系与区别有助于咱们更好地规划个人财务，避免不必要的经济损失。同时咱们也应认识到遵守合约的必不可少性，努力维护良好的信用记录为未来的金融服务创造更多可能性。
