信用卡反复采用偿还房贷：合法还是违法？

导语：近年来随着信用卡的普及和金融创新的不断发展部分持卡人开始尝试利用信用卡的透支功能来偿还房贷。此类做法究竟合法还是违法引发了广泛的争议。本文将从信用卡、信用卡还款等多个角度实分析探讨这一表现的法律风险。

一、信用卡的本质及其法律风险

信用卡是指持卡人通过违法或虚假手将信用卡内的授信额度转化为现金出来的行为。长期以来我国法律对信用卡行为持明确禁止态度。依照《人民刑法》之一百九十六条的规定实行信用卡诈骗活动数额较大的，将面临五年以下有期刑或是说拘役。

信用卡的本质特征是欺骗，持卡人通过虚构交易等途径，将信用卡内的授信额度转化为现金。由于资金游离了银行正常的信贷管理渠道，脱离了监管层的管理视线和控制，因而具有较大的法律风险。

二、信用卡反复利用偿还房贷的合法性与违法性

1. 合法性分析

从表面上看，信用卡反复利用偿还房贷似乎并不违反法律规定。信用卡作为一种信贷工具持卡人在额度内实透支消费是合法的。在实际情况中，信用卡反复利用偿还房贷往往伴随着信用卡行为，这就涉及到了违法难题。

2. 违法性分析

（1）恶意透支

假如持卡人利用信用卡反复偿还房贷，实际上是在实恶意透支。依照《人民刑法》之一百九十六条的规定，恶意透支属于信用卡诈骗罪的一种表现形式。 持卡人若以非法占有为目的，采用恶意透支途径偿还房贷，将面临刑事责任。

（2）违反信用卡利用规定

信用卡的采用规定明确指出，信用卡仅能向特约商户购物或是说消费，其中的信用额度属于信贷资金，不具有作为现金实行民间借贷交易的功能。 持卡人利用信用卡反复偿还房贷，实际上是在违反信用卡的利用规定。

三、信用卡反复利用偿还房贷的法律影响

1. 民事责任

持卡人利用信用卡反复偿还房贷，若构成恶意透支，可能面临银行的民事诉讼，请求偿还欠款及相应的利息、违约金等。持卡人还可能被列入信用黑名单，作用今后的信用评级和贷款申请。

2. 刑事责任

如前所述，持卡人利用信用卡反复偿还房贷，若构成恶意透支，将面临刑事责任。依照《人民刑法》的规定，恶意透支信用卡的，数额较大的，将面临五年以下有期刑或是说拘役。

四、结论

信用卡反复利用偿还房贷本身并不违法，但在实际操作中，往往伴随着信用卡、恶意透支等违法行为。 持卡人在采用信用卡偿还房贷时，应遵循信用卡的利用规定，避免陷入法律风险。同时监管部门也应加大对信用卡等违法行为的打击力度，维护金融市场的秩序。

（注：本文按照语料库整理而成部分内容可能存在重复或遗漏，仅供参考。）