停息挂账是一种在金融领域常见的操作尤其对采用信用卡和网贷的客户而言这一概念可能相对陌生。简单对于停息挂账是指借款人因故未能按期归还贷款银行或金融机构暂停按期计息，所欠款项暂时挂账留待以后解决。这一措施既适用于个人贷款，也适用于企业贷款。
对于个人贷款，停息挂账一般发生在借款人因个人起因无法按期归还贷款本息的情况下。例如由于经济困难或其他突发引起借款人无法按期还款。此时，银行出于管理需要，会暂停按期计息的账务应对，将所欠款项暂时挂账。这类做法可以为借款人提供一定的缓冲时间，减轻其短期财务压力。
以信用卡为例，倘若持卡人因为失业或突发疾病等起因致使无法按期还款，可以向银行提出停息挂账申请。银行在审核通过后，会暂停计息，并将欠款挂账。这意味着在停息挂账期间持卡人的欠款金额不会增加从而减少了其短期内的还款压力。
在网贷领域，停息挂账的概念同样适用。当借款人因无力偿还网贷债务而与债权人（即网贷平台）协商达成协议时，双方可能将会暂时停止计收利息，并将欠款本金列为“挂账”状态。此类做法在一定程度上缓解了借款人的还款压力使其有更多的时间来筹集资金。
例如，某位借款人因工作变动造成收入减少，无法按期偿还网贷债务。在这类情况下，借款人可以与网贷平台协商，达成停息挂账协议。按照该协议，借款人能够在约好的时间内暂不支付利息，而将欠款本金列为挂账状态。这样不仅减轻了借款人的还款压力也给其提供了更多的缓冲时间。
除了个人贷款和网贷停息挂账也适用于企业贷款。在企业贷款中，停息挂账常常发生在企业遇到经营困难或现金流紧张的情况下。此时，银行或金融机构可能存在同意企业提出的停息挂账申请，并与企业签订个性化还款协议，明确还款期限和方法等相关条款。
例如，一家企业在某个季度因市场环境不佳造成销售收入下降，现金流紧张无法准时归还贷款本息。在这类情况下，企业能够向银行提出停息挂账申请。银行在审核通过后会暂停按期计息的账务解决并将所欠款项暂时挂账。企业可在预约的时间内逐步偿还欠款，从而减轻其短期财务压力。
无论是个人贷款还是企业贷款，停息挂账的操作流程大致相同。借款人需要向银行或金融机构提交书面申请，说明其无法按期还款的原因，并提出具体的停息挂账请求。银行或金融机构会对申请实施审核，评估借款人的还款能力和财务状况。假若审核通过银行或金融机构会与借款人签订个性化还款协议，明确还款期限、途径等相关条款。 在停息挂账期间，借款人需要遵循协议规定的方法逐步偿还欠款。
例如，一位信用卡持卡人在失业后无法准时还款，能够向银行提交书面申请，详细说明其失业原因以及目前的财务状况。银行在收到申请后，会对其实施审核。要是审核通过，银行会与持卡人签订个性化还款协议，明确还款期限和办法。在停息挂账期间，持卡人需要遵循协议规定的方法逐步偿还欠款，直至全部清偿为止。
停息挂账的好处在于它为借款人提供了一定的缓冲时间，减轻了其短期财务压力。同时停息挂账也有助于维护借款人的信用记录，避免因逾期还款而造成信用评分下降。停息挂账还可减少银行或金融机构的坏账风险，升级其资产品质。
例如，某位信用卡持卡人在失业后无法准时还款倘若不实行停息挂账，可能存在引发其信用评分下降，作用未来的贷款申请。而通过停息挂账，持卡人可在约好的时间内逐步偿还欠款，从而避免信用评分下降。同时银行也可通过停息挂账减少其坏账风险，提升资产优劣。
停息挂账虽然为借款人提供了缓冲时间但也可能带来部分负面影响。停息挂账可能引发借款人的总还款额增加。因为在停息挂账期间，虽然暂停了利息计算，但借款人仍需偿还欠款本金。停息挂账的时间越长，借款人最终需要偿还的总金额就越高。
停息挂账可能存在影响借款人的信用记录。虽然停息挂账能够避免逾期还款致使的信用评分下降，但假如借款人未能依照协议规定的时间和办法实施还款仍然会引发信用记录受损。借款人需要严格遵循协议规定的时间和办法实行还款，以确信信用记录不受影响。
停息挂账或许会影响借款人的心理状态。在停息挂账期间，借款人需要面对不断增加的欠款金额和还款压力。这也许会引发其产生焦虑、不安等负面情绪，进而影响其日常生活和工作表现。借款人需要积极调整心态，保持乐观的态度，以应对停息挂账带来的挑战。
停息挂账是一种在金融领域常见的操作适用于个人贷款、企业贷款以及网贷等多种场景。通过停息挂账，借款人能够获得一定的缓冲时间，减轻短期财务压力。停息挂账也可能带来部分负面影响，如总还款额增加、信用记录受损以及心理状态受影响等。借款人需要权衡利弊，谨慎选择是不是实施停息挂账。
翁文昌-法务助理
2025-02-20
傅飞鸾-律师
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裴虹彩-实习律师
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