随着信用卡的普及越来越多的人选择利用信用卡来应对日常消费或紧急资金需求。由于种种起因信用卡使用者也许会面临逾期还款的疑问。对大多数人对于逾期还款只是经济上的损失但若应对不当甚至可能触犯法律。本文将探讨在何种情况下信用卡逾期会触犯法律以及具体的风险和应对措施。
需要明确的是，信用卡逾期并不意味着一定会触犯法律。依据相关法律规定，信用卡逾期还款主要涉及的是民事借贷法律关系。也就是说，假若持卡人仅仅是由于暂时的经济困难致使无法按期还款，此类情况一般不会被视为犯罪表现。银行常常会通过 、短信、邮件等途径实行，以促使持卡人尽快还款。
假使持卡人存在恶意透支的表现，即以非法占有为目的，恶意透支实施信用卡诈骗活动则可能涉嫌信用卡诈骗罪。信用卡诈骗罪是指行为人以非法占有为目的，利用信用卡实行诈骗活动，数额较大的行为。依照《人民刑法》第196条的规定，信用卡诈骗罪包含以下几种情形：
1. 利用伪造的信用卡或是说采用以虚假身份证明骗领的信用卡：此类行为明显违反了信用卡管理规定，属于严重的违法行为。
2. 采用作废的信用卡：要是持卡人明知信用卡已过期或已被银行冻结但仍继续采用，这同样构成信用卡诈骗罪。
3. 冒用他人的信用卡：未经授权的情况下利用他人信用卡实行消费或提现，属于严重侵犯他人财产权的行为。
4. 恶意透支：这是最常见的信用卡诈骗形式之一，指的是持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或期限透支，且经发卡银行两次有效后超过三个月仍未归还的行为。
从上述定义来看，单纯的逾期还款并不等同于信用卡诈骗罪。但是假使持卡人在逾期还款期间表现出明显的恶意行为，如故意逃避银行的、转移财产以避免还款等，这些行为可能被认定为“恶意透支”。一旦被认定为恶意透支，就有可能构成信用卡诈骗罪。
具体对于，假若持卡人逾期还款时间较长（一般情况下是三个月以上），并且经过银行多次后仍拒不还款，这类行为就有可能被认定为“恶意透支”。依据《更高人民法院、更高人民关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干难题的解释》，恶意透支的数额达到一定标准（一般是一万元以上）即可构成信用卡诈骗罪。
四、怎样界定“恶意透支”
在实际操作中，银行一般会通过多种手段来判断持卡人是不是存在恶意透支行为。例如，银行也许会查看持卡人的信用记录、还款历史以及当前的财务状况。若是持卡人有良好的信用记录，但在某段时间内突然出现大量逾期还款，且无合理解释，银行就有可能认为其存在恶意透支的嫌疑。银行还可能调取持卡人的通话记录、电子邮件等信息，以进一步确认其是不是有逃避还款的行为。
对单纯的逾期还款，持卡人多数情况下不需要承担刑事责任但有可能面临以下法律后续影响：
1. 信用记录受损：逾期还款会引发个人信用记录受到严重作用，作用未来贷款、信用卡申请等金融活动。
2. 滞纳金和利息增加：银行会对逾期款项收取较高的滞纳金和利息，加重持卡人的负担。
3. 法律诉讼：若是持卡人长期不还款，银行可能将会采用法律手段追讨欠款，甚至起诉至法院。
为了避免因逾期还款而触犯法律，持卡人应选用以下措施：
1. 及时还款：养成良好的还款习惯，尽量在账单到期日前完成还款。
2. 合理规划消费：合理安排个人财务，避免过度透支信用卡。
3. 沟通协商：遇到临时经济困难时，应及时与银行沟通，寻求延期还款或其他解决方案。
4. 积极面对疑惑：一旦发生逾期还款，应积极配合银行的工作尽快解决疑惑。
信用卡逾期还款并不一定会触犯法律但若持卡人存在恶意透支的行为，则可能涉嫌信用卡诈骗罪。为了避免法律风险，持卡人应保持良好的信用记录，合理利用信用卡，并在遇到难题时积极寻求解决方案。同时银行也应加强风险管理，通过合理的手段，保障信用卡业务的安全运行。
