停息挂账是指在借款人无法准时偿还贷款或信用卡欠款时与金融机构达成的一种特殊协议。在此类情况下，借款人的分期付款所产生的利息将不再继续增加。尽管这在短期内可以减轻借款人的财务负担，但停息挂账也会带来一系列复杂的作用，这些作用既有利也有弊。
停息挂账更大的优点是可以显著减轻借款人的短期财务压力。由于分期付款的利息不再增加借款人每月需要偿还的金额会有所减少，从而避免了因高额利息而引发的经济困境。这类措施为借款人提供了喘息的机会，使其有更多的时间来调整和改善自身的财务状况。
对许多借款人而言，停息挂账不仅是一种经济上的解脱也是一种心理上的宽慰。当面对巨额债务和不断累积的利息时，借款人常常感到焦虑和无助。停息挂账的实施使得借款人不必再担心利息的不断增长，从而在一定程度上缓解了他们的心理压力，有助于他们更好地应对生活中的其他挑战。
停息挂账协议多数情况下请求借款人依照协定的时间表逐步偿还债务。这一过程相对规范和透明避免了借款人直接面对银行的行动。停息挂账在某种程度上也减少了借款人被银行起诉的风险。对那些担心法律诉讼结果的人对于，停息挂账提供了一种较为温和的应对方案。
尽管停息挂账在短期内能够减轻借款人的经济负担，但它对个人信用记录的影响却不可忽视。停息挂账意味着借款人未能准时履行还款义务，这笔债务及其相关的信息会被记录在个人信用报告中。这将对个人信用记录造成负面影响，引发信用评分下降。一旦信用记录受损借款人在未来申请贷款、信用卡或其他金融服务时将面临更多的障碍。
在停息挂账期间借款人虽然不需要继续支付利息，但必须依据协议每月偿还部分本金及手续费。这意味着即使利息不再增加，借款人的总体还款金额依然存在，甚至在某些情况下还会更高。对若干收入不稳定或财务状况较差的借款人对于，这可能是一个不小的负担。借款人需要严格遵守还款计划，否则可能造成协议失效，重新恢复全额利息计算。
停息挂账是在逾期的情况下办理的，本身就属于违约表现，会在记录上留下不良记录。按照《人民刑法》之一百九十六条的规定，要是借款人恶意透支信用卡且数额较大，其表现可能构成信用卡诈骗罪从而承担相应的法律责任。即使借款人不存在主观上的恶意，但由于缺乏法律知识或误操作，仍有可能无意间触犯法律，进而面临法律制裁。
停息挂账作为一种债务解决办法，在减轻借款人短期财务压力的同时也带来了一系列复杂的影响。从积极方面来看，停息挂账可显著减低借款人的短期经济压力，缓解其心理负担，并避免法律诉讼和行动。从消极角度来看停息挂账会对个人信用记录产生负面影响，增加借款人按月偿还本金及手续费的压力，并带来一定的法律责任风险。借款人应全面考虑停息挂账的利弊在选择这一方案前实施充分评估和规划以保障自身利益更大化。
停息挂账主要适用于以下几种情况：
- 逾期还款：借款人已经发生逾期还款行为，且无法立即清偿全部债务。
- 经济困难：借款人当前面临严重的经济困境无法继续承担高额利息负担。
- 协商一致：借款人需与金融机构达成一致意见，签订正式的停息挂账协议。
在申请停息挂账之前，借款人应留意以下几点：
- 理解法律规定：熟悉相关法律法规尤其是关于信用记录和法律责任的规定，以避免潜在的法律风险。
- 评估财务状况：仔细评估自身的财务状况，确信有能力按月偿还本金及手续费。
- 审慎选择金融机构：选择信誉良好、服务态度好的金融机构实施协商，保证协议条款公平合理。
- 制定还款计划：制定详细的还款计划，并严格遵循计划施行，避免再次逾期。
停息挂账作为一种债务应对方法，既有其优势，也存在一定的风险。借款人应充分理解其利弊，并结合自身实际情况作出明智的选择。
