信用卡协商还款法律

中农

# 信用卡协商还款法律指南

随着信用卡的普及信用卡逾期还款疑惑逐渐成为社会关注的焦点。在特殊情况下持卡人可能将会遇到还款困难，此时与银行协商还款成为一种可行的应对方案。本文将围绕信用卡协商还款的法律规定，详细解析相关法律法规及协商步骤，为广大信用卡使用者提供了实用的法律指南。

## 一、信用卡逾期协商还款的法律规定

1.《人民民法典》

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《人民民法典》第二百五十五条规定，债务人有下列情形之一的，债权人可请求法院判决变更或是说解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）因客观起因致使履行合同对债务人明显不公平。信用卡逾期协商还款，可参照此规定。

2.《人民刑法》

《人民刑法》之一百九十六条规定恶意透支信用卡，数额较大的，处五年以下有期徒刑或是说拘役，并处或单处罚金；数额巨大或是说有其他严重情节的处五年以上有期徒刑，并处罚金。由此可见，信用卡逾期还款并非犯罪表现，但恶意透支信用卡则可能构成犯罪。

3.《人民商业银行法》

《人民商业银行法》第四十条规定，商业银行与客户之间的合同，理应遵循诚实信用原则公平、公正地履行合同义务。在信用卡逾期还款疑问上银行应该遵循这一原则，与持卡人协商解决。

## 二、信用卡逾期协商还款的步骤

1. 积极主动与银行联系

信用卡逾期后，持卡人应立即与银行取得联系说明逾期起因及还款意愿。这是协商还款的之一步，也是展示持卡人诚信的必不可少环节。

2. 表明还款意愿

在与银行协商还款时，持卡人要明确表示本身有还款意愿，并说明逾期起因。这有助于银行理解持卡人的实际情况，为协商还款创造条件。

3. 提出还款方案

在协商进展中，持卡人可提出自身的还款方案，如分期还款、延期还款等。银行会依照持卡人的还款能力及信用卡欠款金额，综合考虑是不是接受还款方案。

4. 签订还款协议

双方达成一致意见后，持卡人与银行签订还款协议。协议中应明确还款金额、还款期限、还款途径等事项。

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5. 按协议履行还款义务

签订还款协议后，持卡人应依照协议预约的还款金额、还款期限、还款形式履行还款义务。

## 三、信用卡新规下的协商还款

近期金融管理部门联合发布了一系列信用卡新规，其中包含“两停三免四必须”原则。以下是相关内容的解读：

1. 两停

停止信用卡透支消费；停止信用卡分期付款。

2. 三免

免除信用卡滞纳金；免除信用卡超限费；免除信用卡短信通知费。

3. 四必须

必须合理设置信用卡额度；必须明确信用卡还款期限；必须用卡利率；必须加强信用卡风险管理。

在信用卡新规背景下，持卡人与银行协商还款将更加便捷。银行在应对信用卡逾期难题时，应遵循新规请求与持卡人平等协商，达成合理、公正的还款协议。

## 四、结论

信用卡逾期协商还款是法律法规赋予持卡人的权利，也是银行与持卡人共同应对逾期难题的有效途径。理解相关法律规定掌握协商还款的步骤，有助于持卡人在遇到还款困难时，合理合法地与银行协商，达成还款协议，减轻还款压力。同时信用卡新规的出台为持卡人与银行协商还款提供了更加公平、公正的环境。广大信用卡使用者应珍惜信用，合理利用信用卡，避免逾期还款带来的负面作用。