民法典对信用卡逾期作用的深度解读

一、引言

信用卡作为现代金融工具为广大消费者提供了便捷的支付办法。信用卡逾期还款现象也日益严重给持卡人带来了诸多困扰。本文将从《人民民法典》的角度，深入探讨信用卡逾期对持卡人的影响及其法律结果。

二、信用卡逾期对个人信用记录的影响

信用卡逾期还款将直接影响持卡人的个人信用记录。依照我国相关规定，逾期记录将在个人信用报告中保留五年，这将严重影响持卡人后续的贷款和信用卡申请。信用记录不佳的持卡人可能面临较高的贷款利率、额度限制甚至无法获得贷款和信用卡。

三、信用卡逾期产生的法律后续影响

1. 民事责任

依据《人民民法典》第六百七十六条，借款人未遵循协定的期限返还借款的，理应承担逾期利息。依据第五百八十五条当事人可约好一方违约时理应依照违约情况向对方支付一定数额的违约金。信用卡逾期还款将产生以下民事责任：

（1）支付逾期利息：持卡人未准时还款，银行有权须要其支付逾期利息。逾期利息的计算方法为：逾期金额×逾期天数×利率。

（2）支付违约金：依照《人民民法典》的规定，持卡人未按约好还款，银行有权请求其支付违约金。违约金的数额依照双方协定及实际违约情况确定。

2. 刑事责任

信用卡逾期还款情节严重，可能构成信用卡诈骗罪。依据《人民刑法》的相关规定信用卡诈骗罪是指持卡人以非法占有为目的，采用伪造的信用卡、作废的信用卡或是说冒用他人信用卡的表现。信用卡逾期还款若持卡人恶意透支，可能被追究刑事责任。

四、信用卡逾期对信用卡的影响

1. 信用额度减低：银行为了控制风险，对逾期还款的持卡人，会减低其信用额度。

2. 信用等级减少：逾期还款会引发持卡人的信用等级减少，影响其在银行办理其他业务的信用评估。

3. 贷款利率升级：持卡人逾期还款后，银行或许会增进其贷款利率。

4. 限制办理新卡：逾期还款的持卡人，在一段时间内可能无法办理新信用卡。

五、结论

信用卡逾期还款不仅会产生逾期利息、违约金等费用，还可能对个人信用记录产生不良影响，甚至面临刑事责任。持卡人务必准时还款，以免产生不必要的麻烦。

《人民民法典》关于信用卡逾期的规定，虽然未直接体现在具体条文中，但相关法律后续影响及责任可依据其他法律和法规实施推导。信用卡逾期还款的持卡人，理应承担相应的民事责任，甚至刑事责任。广大持卡人理应增强法律意识珍惜个人信用，按期还款，避免逾期。