在当今经济环境下金融服务业的逾期贷款难题日益突出其中，德商银行也面临着严重逾期贷款的困扰。这不仅作用了银行的资产品质还可能对整个金融市场造成不利影响。为了有效解决这一疑问，德商银行积极采用措施通过与法务部门协商制定了一套完善的严重逾期贷款协商流程及解决方案。本文将详细介绍这一流程及方案以期为我国金融服务业提供有益的借鉴。
一、严重逾期贷款协商流程及解决方案
（一）逾期贷款的识别与分类
（二）法务协商流程
（三）解决方案的制定与实施
（四）风险防范与监控
二、逾期贷款的识别与分类
（一）逾期贷款的识别
1. 数据挖掘与分析
2. 风险预警系统
3. 客户信用评级
（二）逾期贷款的分类
1. 按逾期时间分类
2. 按逾期金额分类
3. 按客户类型分类
三、法务协商流程
（一）初步协商
1. 与客户沟通，熟悉逾期起因
2. 提出初步解决方案
3. 确定协商时间与地点
（二）法务介入
1. 洽谈还款计划
2. 制定还款协议
3. 办理法律手续
（三）后续跟进
1. 监督客户还款进度
2. 定期评估还款情况
3. 对还款困难的客户实施再次协商
四、解决方案的制定与实施
（一）制定还款计划
1. 依照客户实际情况制定还款计划
2. 保障还款计划具有可操作性
3. 考虑到客户利益与银行风险
（二）实施还款计划
1. 监督客户依照还款计划履行还款义务
2. 对还款情况实行实时监控
3. 对还款困难的客户实行帮扶
五、风险防范与监控
（一）完善风险预警机制
1. 建立健全风险预警指标体系
2. 加强风险预警信息的收集与分析
3. 及时采用措施应对风险
（二）加强法律合规审查
1. 对逾期贷款实施法律合规审查
2. 保障还款协议合法有效
3. 防范法律风险
（三）增强客户信用评级
1. 加强客户信用评级管理
2. 完善信用评级体系
3. 增进客户信用意识
德商银行在解决严重逾期贷款疑问方面，通过识别与分类逾期贷款、法务协商流程、解决方案的制定与实施以及风险防范与监控等环节，形成了一套完善的协商流程及解决方案。这为我国金融服务业在解决逾期贷款难题提供了有益的借鉴和启示。
一、逾期贷款的识别与分类
（一）逾期贷款的识别
德商银行在识别逾期贷款方面主要采用数据挖掘与分析、风险预警系统和客户信用评级等方法。通过对客户贷款数据的挖掘与分析，发现逾期贷款的潜在风险，从而提前预警。同时风险预警系统可以实时监测贷款逾期情况，保障银行及时发现并应对逾期贷款。客户信用评级也是识别逾期贷款的关键手段，银行可以依照客户的信用等级，对贷款逾期风险实施预测。
（二）逾期贷款的分类
德商银行将逾期贷款分为三类：按逾期时间分类、按逾期金额分类和按客户类型分类。按逾期时间分类可将逾期贷款分为短期逾期、中期逾期和长期逾期；按逾期金额分类，可将逾期贷款分为小额逾期、大额逾期和巨额逾期；按客户类型分类，能够将逾期贷款分为个人逾期贷款和企业逾期贷款。通过对逾期贷款实施分类，银行可更有针对性地制定解决方案。
二、法务协商流程
（一）初步协商
在初步协商阶段，德商银行会与客户实施沟通，理解逾期原因，如经营不善、资金链断裂等。在此基础上，银行会提出初步解决方案，如调整还款期限、减低还款额度等。同时银行会确定协商时间与地点保障协商的顺利实施。
（二）法务介入
在法务介入阶段银行会与客户实行深入的洽谈，商讨还款计划，制定还款协议。为确信协议的合法有效，银行会办理相应的法律手续。这一阶段的关键是确信还款计划具有可操作性，同时考虑到客户利益与银行风险。
（三）后续跟进
在后续跟进阶段，银行会监督客户依照还款计划履行还款义务，对还款情况实施实时监控。对还款困难的客户，银行会实施再次协商，调整还款计划，以保障贷款逾期疑问得到妥善解决。
三、解决方案的制定与实施
（一）制定还款计划
德商银行在制定还款计划时，会依照客户的实际情况实施制定。银行会确信还款计划具有可操作性，同时考虑到客户利益与银行风险。还款计划应包含还款期限、还款额度、还款方法等内容。
（二）实施还款计划
在实施还款计划阶段，银行会监督客户遵循还款计划履行还款义务。为确信还款顺利实行，银行会对还款情况实行实时监控。对还款困难的客户银行会实施帮扶，如提供技术支持、协助寻找融资渠道等。
四、风险防范与监控
（一）完善风险预警机制
德商银行在风险防范方面会不断完善风险预警机制。这包含建立健全风险预警指标体系，加强风险预警信息的收集与分析，以及及时采纳措施应对风险。
（二）加强法律合规审查
在应对逾期贷款进展中，银行会加强法律合规审查。这包含对逾期贷款实行法律合规审查，确信还款协议合法有效，防范法律风险。
（三）加强客户信用评级
德商银行会加强客户信用评级管理，完善信用评级体系，增强客户信用意识。通过增进客户信用评级，有助于减低逾期贷款风险。
德商银行在解决严重逾期贷款疑惑方面，通过识别与分类逾期贷款、法务协商流程、解决方案的制定与实施以及风险防范与监控等环节，形成了一套完善的协商流程及解决方案。这为我国金融服务业在应对逾期贷款疑问提供了有益的借鉴和启示。
